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数字货币来了，
什么是数字货币？
安全吗？
数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？
为什么要发行数字人民币？
了解这些问题，对每个人都十分必要。
今天智汇大叔根据网络上的一些资料做了简单整理，并附上央行官员对数字货币的简要介绍视频，供大家参考。
央行数字货币来了！
4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。
图片来自网络
从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
图片来自网络
什么是数字货币？
相信不少人还是一头雾水。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做“DC/EP”。
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
DC/EP和支付宝、微信支付有何不同
有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多啊？
那么，央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢？
记住这一点：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的现金
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 +证券公司客户保证金。
DC/EP采用双层运营体系。双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系，为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。
另外，央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地，而DC/EP不需要网络就能支付，因此也被称之为收支双方“双离线支付”。
会冲击支付宝和微信吗？
有人分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位；也有人认为，支付宝和微信的使用场景已经很丰富，央行数字货币的推出或许不会带来太多惊喜。如何看待这个问题呢？
董希淼表示，央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后，必须要使用，但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过，用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑，哪个好用、方便、安全就用哪个。
毕彤彤指出，央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位，长期来看，这是一个由市场来决定的过程，取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活，可以想到的是，未来支付宝和微信也将接入央行数字货币，支付工具的功能增加了，但是渠道和场景都没有改变。
举个简单的例子，支付宝和微信经常和一些商业银行合作，给消费者一些满减优惠，或者和星巴克、全家等线下消费场景结合做营销，但是DC/EP自身作为“法币”是不会承担这些功能的。当然也不排除在推广阶段，有负责运营的商业银行为了促进钱包下载而推出营销活动。
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会对日常生活带来哪些影响？
董希淼指出，人民币（纸币和硬币）是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人都不能拒绝人民币使用。同样，央行数字货币是法定货币，是数字化的人民币，商户同样不能拒绝它的使用，否则就是违法的。目前，央行数字货币仍在测试之中。将来，随着央行数字货币落地应用，用户的支付选择将更加丰富，也更加方便快捷。作为整个金融活动的基础，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运行效率。
毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行及落地，将会更进一步推动中国“无现金社会”的发展进程。对民众来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。而偏远地区的百姓将更会体会到央行数字货币的好处。比如政府或者机构向个人发放现金补助，过去可能存在一些人没有银行账户，或者出现贪污资金的腐败现象，但有了央行数字货币后，只要每个人下载并注册一个央行数字货币钱包，组织者直接进行投放会更便捷透明。
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现金会被全部替代吗？
央行数字货币的落地会全部取代现金吗？
董希淼表示，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式。比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。
毕彤彤称，央行数字货币在一定时期内不会完全取代纸质货币，它会作为老百姓日常消费时支付手段的一种补充。迈向“无现金社会”是一个长期的过程，不可能一蹴而就，可能需要几十年或上百年才真正能实现。
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离线支付有何技术支撑？
央行的数字货币在离线状态下可完成支付，背后有怎样的技术支撑？这是央行数字货币的一大优势吗？
董希淼透露，目前还不清楚央行数字货币采用何种技术支持离线使用。现在大多数的非接触式支付，依赖于近场通信技术（NFC）。可在离线状态下进行使用，这一点确实比微信支付、支付宝更有优势。实际上，此前Apple Pay等非接触式支付，在离线使用方面已经很成熟了。
毕彤彤称，央行数字货币的一大特征便是“双离线支付”，要实现双方在都没有网络的情况下进行交易，这无疑是一个技术难题，也体现了央行数字货币的技术优势。这个技术支撑可以从专利一探究竟。
根据我们此前对央行数字货币相关专利的梳理，央行数字货币研究所发布了“使用数字货币芯片进行离线支付的交易及方法”，中国工商银行发布了“基于数字货币的离线支付方法、终端及代理投放设备”和“基于区块链的离线支付系统及方法”，均借助了区块链和非区块链的方式，通过收付款标识、数字证书、非对称加密等关键技术实现“双离线支付”的特性。当然也有业内人士指出，目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”，这还需要更多的技术专利披露。当然，这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机，并在发生后进行追付。
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数字货币会带来哪些新问题？
随着数字货币时代的到来，哪些新的问题可能凸显？
董希淼表示，我觉得这件事很好。因为数字货币方便快捷，就像我前面提到的，对整个社会来说，数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范洗钱等非法活动。不过，现在还处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广尚需时日。大家感知并认识数字货币优势，也还需要一段时间。
毕彤彤指出，数字货币时代的到来会在一定程度上改变现有社会结构和机构功能，显而易见的是，未来可能会出现印钞厂的关闭以及银行从业人员，特别是普通柜员、ATM机会进一步减少。此外，数字货币也会成为不法分子诈骗的新手段和幌子，目前市面上已经出现了打着央行数字货币旗号进行诈骗的骗局，央行也多次发布了风险提示。这些都是未来需要面对的新问题
